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蚂蚁花呗软暴力催收争议缠身9年，行业应推动催收法出台

本文作者：樊博

6月30日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）对外发布《2023年可持续发展报告》。

在报告中，蚂蚁消金大幅地列举了其在普惠金融方面所取得的成就，目前，蚂蚁消金已经服务超过4亿消费者，其中超60%花呗用户来自三四线及以下城市，接近一半来自中西部地区。他们的职业多为制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者、教师和公务员等。

蚂蚁消金成立于2021年6月，旗下拥有“花呗”和“借呗”两款头部消费金融产品。蚂蚁消金可持续发展报告显示，超60%花呗消费者此前无信用卡使用记录，花呗是其首个消费信贷产品。

但在广受关注的贷后催收方面，报告仅用“在贷后领域严格把控催收公司准入条件，建立科学管理体系，充分保障消费者权益”来阐述其催收理念。其中关于打击反催收的内容，多于对催收的描述。

蚂蚁消金对催收的描述，与“花呗”、“借呗”催收行为本身的讨论热度不符，呈现内容的力度不够。

“花呗”涉嫌软暴力催收

2015年4月，花呗正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物。如今花呗的使用场景不仅拓展到了线下，还拓展到了其他平台。用户也超过了4亿人，而与花呗同时期上线的借呗，对外借贷规模也不断增加，使得许多无法从银行获得贷款的群体，首次获得了贷款。这其中的原因是蚂蚁消金通过其自身数据科技、智能风控等技术，使得花呗、借呗的借钱门槛不断降低，使用场景不断丰富，消费群体不断扩大。

但与蚂蚁消金的科技促进普惠金融形成对比的，是蚂蚁消金的催收方式9年来可能几乎没有实质性变化。

上线五个月后，花呗被爆以联系关系人的方式提醒借款人还款，有用户使用花呗的赊账消费功能后逾期未还款，花呗的催收人员在欠款人支付宝记录上发现，欠款人给第三方送过粽子，收货人信息留有该第三方的联系电话。花呗工作人员就找到了这个第三方，要求其协助联系欠款人。该做法被指侵犯用户隐私，随后花呗暂停了关系人催收的做法。

现在，蚂蚁花呗软暴力催收争议缠身年行业应推动催收法出台花呗催收的乱象依然存在。以“花呗爆通讯录”为关键词在黑猫投诉【下载黑猫投诉客户端】上搜索，可以搜索出1554条投诉。爆通讯录指的是不仅向借款人本人打电话、发短信催收，还会骚扰借款人通讯录中的好友。这一做法与花呗9年前被指通过第三方关系人催收类似。

黑猫投诉显示，以“花呗催收”为关键词搜索，可以搜索到10169条投诉。

以“花呗逾期”为关键词搜索，可以搜索到14156条投诉。

以“借呗催收”为关键词搜索，可以搜索到16872条投诉。

以“借呗逾期”为关键词搜索，可以搜索到18632条投诉。

这些关于催收的投诉，除“爆通讯录”以外，还包括“泄露个人隐私”、“骚扰家人”等行为。

除了网络投诉，“花呗”、“借呗”也涉及诉讼，天眼查显示，花呗原主体公司重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，在2023年因人格权纠纷被起诉，同时被告的还包括辽宁盛恒（上海）律师事务所，这是一家负责催收的律师事务所。

2023年5月，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司同样被起诉，同时被告的还有深圳市融关信息咨询有限公司，该公司同样是负责催收的机构。

重庆蚂蚁消费金融有限公司，也因隐私权纠纷、人格权纠纷等被消费者起诉。

蚂蚁应更多采用法律途径催收

蚂蚁消金并非仅是软暴力催收的受益方。反催收团体的存在，使得蚂蚁消金也成为了软暴力催收的受害者。

反催收从业人员有一些是由非法催收组织人员转型而来的，他们知道催收的痛点，懂得如何诱导催收人员无法控制自己的情绪。这些反催收人员会抓住催收人员言语行为中的漏洞，对催收人员的不当言行进行投诉，反复向贷款机构施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的。

在催收行业仍存在着大量灰色地带的情况下，蚂蚁消金应通过数据分析，对逾期者进行分类，分辨出那些难以通过电话催收途径就能回款的群体。通过新技术，对这些逾期贷款进行批量诉讼，不仅批量制作法律卷宗，律所和法院还可以批量受理案件，可以批量送达法院通知，借贷双方还可以自动进行诉前调解，以及使法院获得智能审判功能。

相关专家认为，催收本身就是一个技术含量很高的流程。蚂蚁消金在放款时所采用的新技术，应该同样运用在贷后催收上，将许多通过催收员施压的流程，通过新技术，转变为通过法律途径解决。

应推动《催收法》的出台

批量诉讼仍然属于新技术下的一种尝试。对于预防软暴力催收，更重要的是随着个人信贷市场不断发展，让催收行业本身变得更加规范。这需要对催收、暴力催收、软暴力催收进行精确的法律定义。

5月15日，中国互联网金融协会正式发布了《互联网金融贷后催收业务指引》，该指引对约束软暴力催收有一定的作用，但因为由行业协会发布，对催收行为并无强制约束力。

事实上，在如何约束暴力催收方面，发达国家有一整套经验可供借鉴。以美国为例，美国在1977年制定了《公平债务催收法》，以规范债务催收人的收债行为，保护金融消费者合法权益，促进债务催收市场的公平竞争。金融危机后，美国在2010年通过《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》对前述法律进行修订。

《公平债务催收法》对债务人的催收行为进行了详细的规定，如债务收取人与第三方的沟通，如果消费者之前没有表示同意，或无有管辖权法院的授权，或非使司法救济生效的合理必要条件，债务收取人不得就债务收取事宜与除消费者、消费者的代理律师、消费者征信机构（在法律允许时）、债权人、债权人的代理律师或债务收取人的代理律师之外的任何人进行沟通。

对于违反《公平债务催收法》的债务收取人，将受到实质的惩罚。如在个人诉讼中，法庭可以判决其支付其所造成的额外损害，但金额不超过1000美元。

除了美国，英国在1974年出台了《消费信用法》，日本也出台了《债权管理回收业特别措置法》，保护金融消费者在债务催收过程中的合法权益。

美国还成立了催收协会，如美国国际信用收账协会，这是商业债务催收行业的自律组织，通过制定严格的职业道德准则来维护征信行业的稳定、公允和健康发展，并为相关从业人员提供专业教育，举办从业人员执照的培训和考试等，同时还受理消费者对其会员的投诉。

结语

从借款人角度出发，为防止债务成为一辈子的负担，除出台债务法以外，还需要推动个人破产机制的形成，使债务人在满足一定条件下，进行破产清算，从而开始新的生活。

事实上，若是仍然放任催收处在灰色地带，不仅使得欠债人的利益收到损失，蚂蚁消金自身的品牌形象也将不断被影响。因此，蚂蚁消金作为头部平台应该与其他平台一起积极行为，将催收纳入法治的轨道。